保險(xiǎn)業(yè)必須圍繞服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)這一核心抓手補(bǔ)短板、鍛長(zhǎng)板，朝著主攻方向重點(diǎn)發(fā)力，并在系統(tǒng)性的政策保障措施賦能下，推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)業(yè)雙雙實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

“十三五”時(shí)期，我國(guó)躍升為僅次于美國(guó)的全球第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)，并在業(yè)務(wù)擴(kuò)張、行業(yè)調(diào)整、改革開放等領(lǐng)域取得了積極進(jìn)展。“十四五”時(shí)期是我國(guó)全面建成小康社會(huì)、實(shí)現(xiàn)第一個(gè)百年奮斗目標(biāo)之后，乘勢(shì)而上開啟全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家新征程、向第二個(gè)百年奮斗目標(biāo)進(jìn)軍的第一個(gè)五年。在這一關(guān)鍵時(shí)期，扮演著社會(huì)“穩(wěn)定器”和經(jīng)濟(jì)“助推器”功能的保險(xiǎn)業(yè)勢(shì)必肩負(fù)更大的戰(zhàn)略使命，同時(shí)也將面臨更為嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。為此，保險(xiǎn)業(yè)必須圍繞服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)這一核心抓手補(bǔ)短板、鍛長(zhǎng)板，朝著主攻方向重點(diǎn)發(fā)力，并在系統(tǒng)性的政策保障措施賦能下，推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)業(yè)雙雙實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

“十四五”時(shí)期保險(xiǎn)業(yè)的主攻方向

第一，增加保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的普及性、保障性、科技性。

在普及性方面，享受保險(xiǎn)所提供的風(fēng)險(xiǎn)保障和財(cái)務(wù)安全功能的第一步是要擁有保單。當(dāng)前，我國(guó)保險(xiǎn)供給的首要問題是購(gòu)買保險(xiǎn)的人數(shù)相對(duì)較少。2019年，我國(guó)人身險(xiǎn)保單件數(shù)共79722萬(wàn)件，人均0.57件。相比之下，2018年，美國(guó)約有2.669億件生效的壽險(xiǎn)保單，人均0.82件；日本約有1.813億件生效的壽險(xiǎn)保單，人均1.44件。因此，必須要從供給、需求兩個(gè)方面入手激勵(lì)更多公眾購(gòu)買保險(xiǎn)，增加保險(xiǎn)的普及性。

在保障性方面，當(dāng)前，我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能普遍薄弱，從死亡風(fēng)險(xiǎn)到醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷，從財(cái)產(chǎn)損害到侵權(quán)責(zé)任轉(zhuǎn)移，保險(xiǎn)產(chǎn)品所能提供的損失補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)管理功能與發(fā)達(dá)國(guó)家差距很大。因此，需要強(qiáng)化定期壽險(xiǎn)、醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償保險(xiǎn)、商業(yè)養(yǎng)老金保險(xiǎn)、個(gè)人或家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)（特別是洪水、地震）等保障性產(chǎn)品的供給。

在科技性方面，近年來，保險(xiǎn)科技方興未艾，對(duì)全球保險(xiǎn)業(yè)正產(chǎn)生越來越大的影響。我國(guó)在保險(xiǎn)科技方面有頗多進(jìn)展，但與全球先進(jìn)水平相比，不論是在資源投入上還是在成果運(yùn)用上，都有很大提升空間。比如在成果運(yùn)用上，我國(guó)保險(xiǎn)科技的創(chuàng)新成果呈現(xiàn)碎片化，且多集中在營(yíng)銷領(lǐng)域，科技含量有待提高。因此，“十四五”時(shí)期，我國(guó)必須加大對(duì)保險(xiǎn)科技的投入和應(yīng)用力度，使得保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)能夠更加貼近消費(fèi)者的各類精細(xì)化需求，包括購(gòu)買更加便捷方便、保障更加靈活全面、信息更加透明公開、理賠更加及時(shí)快速、價(jià)格更加低廉可負(fù)擔(dān)等。

第二，強(qiáng)化保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的專業(yè)性、競(jìng)爭(zhēng)性和穩(wěn)健性。

在專業(yè)性方面，長(zhǎng)期以來，我國(guó)保險(xiǎn)公司習(xí)慣于粗放式的發(fā)展模式，專業(yè)經(jīng)營(yíng)能力不強(qiáng)。很多財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)模式單一，高度依賴車險(xiǎn)業(yè)務(wù)；人身險(xiǎn)公司依靠個(gè)人代理渠道的“人海戰(zhàn)術(shù)”或者依靠高額傭金的銀郵渠道來提升保費(fèi)收入；健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)則是人身險(xiǎn)公司、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司都在經(jīng)營(yíng)，各公司主推的產(chǎn)品以類似壽險(xiǎn)的重疾險(xiǎn)為主，整個(gè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)以“泛壽險(xiǎn)化”模式運(yùn)轉(zhuǎn)，同質(zhì)化嚴(yán)重。因此，未來必須推進(jìn)保險(xiǎn)公司的專業(yè)化運(yùn)營(yíng)能力，在產(chǎn)品開發(fā)、定價(jià)、銷售渠道、投資、理賠、特殊風(fēng)險(xiǎn)管理等環(huán)節(jié)強(qiáng)調(diào)差異化競(jìng)爭(zhēng)。

在競(jìng)爭(zhēng)性方面，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)不缺競(jìng)爭(zhēng)，但缺的是有效競(jìng)爭(zhēng)、良性競(jìng)爭(zhēng)。從經(jīng)營(yíng)主體看，由于大而全的保險(xiǎn)公司所占市場(chǎng)份額過高，中小保險(xiǎn)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力薄弱，使得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局并不均衡，既不利于向公眾提供多層次、多元化的保險(xiǎn)供給，也使得保險(xiǎn)市場(chǎng)面臨風(fēng)險(xiǎn)過度集中的險(xiǎn)境。具有豐富管理經(jīng)驗(yàn)和較高管理技能的外資保險(xiǎn)公司還沒有與中資保險(xiǎn)公司在關(guān)鍵業(yè)務(wù)領(lǐng)域形成有效競(jìng)爭(zhēng)，互相促進(jìn)、拾遺補(bǔ)闕的開放倒逼效應(yīng)有待進(jìn)一步顯現(xiàn)。從競(jìng)爭(zhēng)手段看，保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)集中在短期營(yíng)銷費(fèi)用投入等初級(jí)手段上。比如在人身險(xiǎn)領(lǐng)域，銀行渠道和代理人渠道合計(jì)貢獻(xiàn)了約九成的保費(fèi)收入，其中手續(xù)費(fèi)和傭金是最主要的業(yè)務(wù)擴(kuò)張方式。因此，未來必須通過支持中小保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展、支持外資保險(xiǎn)公司發(fā)揮作用、強(qiáng)化保險(xiǎn)優(yōu)質(zhì)服務(wù)等方式提升我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)層次，形成多元化經(jīng)營(yíng)主體有序競(jìng)爭(zhēng)、良性競(jìng)爭(zhēng)的局面。

在穩(wěn)健性方面，“十二五”末期至“十三五”初期，人身險(xiǎn)市場(chǎng)短期高現(xiàn)價(jià)萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品一度過快增長(zhǎng)，使得保險(xiǎn)業(yè)偏離了以傳統(tǒng)保障功能為主的定位，資產(chǎn)負(fù)債錯(cuò)配嚴(yán)重。再加上個(gè)別公司采取了激進(jìn)的發(fā)展模式，公司治理混亂，保險(xiǎn)行業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)快速攀升。自2017年開始，監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)了對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管控，推動(dòng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)回歸保障本源，增加股權(quán)和公司治理監(jiān)管力度，使得保險(xiǎn)業(yè)總體風(fēng)險(xiǎn)水平呈現(xiàn)明顯收斂態(tài)勢(shì)。此外，當(dāng)前，保險(xiǎn)業(yè)與系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)仍有較大相關(guān)性。比如保障型產(chǎn)品不足加大了金融體系的同質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)；大型保險(xiǎn)公司份額過高推升了集中度風(fēng)險(xiǎn)；保險(xiǎn)資金大量投資于非標(biāo)準(zhǔn)化資產(chǎn)，與實(shí)體經(jīng)濟(jì)關(guān)聯(lián)度增加；互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、股權(quán)管理、信用保證保險(xiǎn)等微觀環(huán)節(jié)潛藏著風(fēng)險(xiǎn)隱患。因此，“十四五”期間，保險(xiǎn)業(yè)防控金融風(fēng)險(xiǎn)的任務(wù)絲毫不容松懈。

支持保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的保障措施

一國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展壯大離不開經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、技術(shù)等因素的影響，同時(shí)也與由政策、制度、監(jiān)管、法律等構(gòu)成的外部環(huán)境密切相關(guān)。在其他條件相似的情況下，保障措施是否到位、是否充足，對(duì)一國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展將起到關(guān)鍵性、決定性作用。與先進(jìn)國(guó)家相比，我國(guó)在支持保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的保障措施方面存在不足。為支持我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在“十四五”期間取得從量變到質(zhì)變的飛躍，我國(guó)需要提升相關(guān)保障措施的高度、廣度、深度。

第一，提升保障措施的高度。這是指我國(guó)已經(jīng)出臺(tái)了一些支持保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的措施，但與先進(jìn)國(guó)家相比，我國(guó)保障措施主要在行業(yè)或者地區(qū)層面落實(shí)，而尚未納入到國(guó)家戰(zhàn)略層面，影響到了保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)在很多領(lǐng)域的推廣和普及。實(shí)際上，在習(xí)近平總書記“總體國(guó)家安全觀”中提到的“11種安全”，保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)安全、社會(huì)安全、生態(tài)安全、資源安全、信息安全、科技安全等諸多方面都能夠發(fā)揮重要作用，保險(xiǎn)業(yè)完全應(yīng)該被視為是多層次國(guó)家安全網(wǎng)建設(shè)中的有機(jī)環(huán)節(jié)來加以管理。

一是將保險(xiǎn)業(yè)納入到國(guó)家災(zāi)害管理網(wǎng)、社會(huì)安全網(wǎng)、糧食安全網(wǎng)建設(shè)等領(lǐng)域的發(fā)展規(guī)劃中，明確保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該達(dá)成的風(fēng)險(xiǎn)保障目標(biāo)，以目標(biāo)驅(qū)動(dòng)方式倒逼保險(xiǎn)業(yè)在多層次國(guó)家安全網(wǎng)建設(shè)中發(fā)揮更大作用；二是在一些領(lǐng)域（如災(zāi)害救助、安全生產(chǎn)、食品安全、社會(huì)治理）試點(diǎn)，使用保險(xiǎn)工具替代財(cái)政工具進(jìn)行損失補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移；三是在法律和制度層面確保商業(yè)保險(xiǎn)成為社會(huì)保險(xiǎn)的有益補(bǔ)充；四是嚴(yán)格相關(guān)侵權(quán)法律的司法執(zhí)法和違法行為懲處力度，以便激發(fā)更多的投保需求；五是將特定巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)由地方試點(diǎn)提升至全國(guó)層面運(yùn)營(yíng)，包括建立中央層面的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。

第二，增加保障措施的廣度。這是指先進(jìn)國(guó)家已經(jīng)采取了一些政策措施支持保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，但是我國(guó)尚不存在。比如美國(guó)、加拿大等國(guó)家鼓勵(lì)企業(yè)為員工購(gòu)買一些保障類保險(xiǎn)產(chǎn)品以便增加員工福利，相關(guān)保費(fèi)支出可以享受企業(yè)所得稅的稅前抵扣。此外，美國(guó)還對(duì)發(fā)展中小保險(xiǎn)公司給予一定的稅收傾斜。這些都是我國(guó)應(yīng)該補(bǔ)上的政策空白。

一是允許企業(yè)為員工購(gòu)買團(tuán)體保障性保險(xiǎn)時(shí)(如定期壽險(xiǎn))，在一定金額以內(nèi)的保費(fèi)支出可以進(jìn)行稅前抵扣；二是允許職工個(gè)人可以動(dòng)用公積金賬戶資金購(gòu)買與住房相關(guān)的保險(xiǎn)；三是企業(yè)在購(gòu)買企財(cái)險(xiǎn)、安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)、環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)等產(chǎn)品時(shí)，保費(fèi)支出允許進(jìn)行稅前抵扣，符合條件的企業(yè)購(gòu)買相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品可以給予一定財(cái)政補(bǔ)貼；四是企業(yè)補(bǔ)充性養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃、補(bǔ)充性醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃在享受稅收優(yōu)惠前，要求進(jìn)行相關(guān)歧視性測(cè)試，防止這類計(jì)劃過度偏向高收入群體，過度加大收入差距的不平等。

第三，拓展保障措施的深度。這是指我國(guó)已經(jīng)實(shí)施了一些與先進(jìn)國(guó)家類似的支持措施，但與先進(jìn)國(guó)家相比，保障措施的力度不足。為此亟須加快相關(guān)改革步伐。

一是增加金融知識(shí)教育，提升公眾的保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)；二是適當(dāng)提高企業(yè)補(bǔ)充性養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)補(bǔ)充性醫(yī)療保險(xiǎn)的稅收支持力度；三是改善個(gè)人購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)的稅收優(yōu)惠模式，從產(chǎn)品制進(jìn)化到賬戶制；四是推動(dòng)資本市場(chǎng)深度發(fā)展，強(qiáng)化資本市場(chǎng)對(duì)保險(xiǎn)長(zhǎng)期投資和資產(chǎn)負(fù)債良性匹配的支持，使得保險(xiǎn)公司更多通過公開資本市場(chǎng)進(jìn)行資產(chǎn)配置；五是強(qiáng)化保險(xiǎn)宏觀審慎監(jiān)管和微觀審慎監(jiān)管，助力金融體系的穩(wěn)定。

我國(guó)需要研究建立保險(xiǎn)業(yè)的宏觀審慎監(jiān)管框架，包括識(shí)別系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、引入針對(duì)性管理工具、進(jìn)行宏觀壓力測(cè)試等，使得當(dāng)前主要適用于銀行體系的宏觀審慎監(jiān)管框架更加體現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)特點(diǎn)。此外，還須進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)微觀審慎監(jiān)管的基礎(chǔ)制度建設(shè)，強(qiáng)化分類監(jiān)管和差異化監(jiān)管，將保險(xiǎn)控股公司、股東關(guān)系的穿透、信用保證保險(xiǎn)、保險(xiǎn)另類投資等新業(yè)務(wù)作為風(fēng)險(xiǎn)管控的重點(diǎn)，并對(duì)各類侵害消費(fèi)者合法權(quán)益問題嚴(yán)加整頓和治理。

（作者系國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所研究員）